ביטוח משכנתא פרטי, או PMI, נדרש לעתים קרובות בהלוואות קונבנציונליות עם מקדמה של פחות מ-20% וזמינה עם כמה משכנתאות FHA.
קיימים שלושה סוגים של PMI: חודשי בתשלום הלווה, פרמיה בודדת ומלווה בתשלום. אתה תשלם מראש ללווה מראש בסיום, עם תשלומים חודשיים שיתווספו לתשלום המשכנתא שלך לאחר מכן.
הַגדָרָה של מה זה ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא הוא פוליסה שנועדה להגן על המלווים במקרה של כשל של לווה בהלוואת הבית שלהם, ובכך להפחית את הסיכון ולהפוך הלוואות משכנתא לזמינות ללווים שאחרת עשויים לא להיות זכאים, כגון אלה עם ציוני אשראי נמוכים יותר או שיכולים לבצע רק מקדמה קטנה . הלווים משלמים בדרך כלל על ביטוח זה כחלק מתשלום המשכנתא החודשי שלהם – כשהעלויות תלויות בסוג ההלוואה, משך תקופת ההלוואה וכו'.
ישנם סוגים שונים של פוליסות ביטוח משכנתא, כגון ביטוח משכנתא פרטית (PMI), ביטוח אובדן כושר עבודה ללווים ופוליסות ביטוח חיים למשכנתא. כל השלושה מספקים הגנה למלווים או לבעלי זכויות נגד מחדל, מוות או כל אירוע שעלול להוביל להליכי שליטה או עיקול.
רוב הלווים בוחרים בביטוח משכנתא מכיוון שהוא מפחית את הלחץ הנגרם כתוצאה מהחמצת תשלומים ומסייע להבטיח שבתיהם לא יילקחו באמצעות הליכי עיקול. תשלומי שכר הדירה יכולים להימשך בזמן ההמתנה לציוני האשראי ישתפרו מספיק כדי שהמימון הקונבנציונלי או האפשרויות הנתמכות על ידי ממשלתיות כמו הלוואות FHA יהיו זמינות – למרות שסוג זה של כיסוי מוסיף עלות, רבים מרגישים שזה שווה את זה בהתחשב בכל היתרונות שהוא יכול לספק להם .
סוגים של ביטוח משכנתא
ישנם סוגים שונים של ביטוחי משכנתא. ביטוח משכנתא פרטי, המכונה בדרך כלל PMI, נדרש בהלוואות קונבנציונליות עם מקדמה של פחות מ-20% ומשמש להגנה על המלווים אם הלווה מפסיק לשלם תשלומי משכנתא וכשלים בהלוואה; ניתן לבטל אותו ברגע שההון העצמי הביתי מגיע לסף מסוים. ישנם סוגים נוספים של ביטוחי משכנתא כגון ביטוח משכנתא בתשלום מלווה וביטוח משכנתא מפוצלת המאפשרים ללווים לרכוש בתים עם מקדמה קטנה יותר עם דרישות או עלויות שונות הקשורות אליהם.
ביטוח משכנתא צריך להילקח בחשבון בתקציב שלך בעת רכישת דירה. קווי אשראי של הון ביתי מציעים גישה רבה יותר לבעלות על בתים עבור אלה שאינם מסוגלים לבצע תשלומים גדולים על משכנתאות קונבנציונליות, אך חיוני ללווים פוטנציאליים להבין במלואם את פעולתו והעלויות הנלוות לפני החתימה על הקו המקווקו. רוכשי דירה יכולים להשתמש במחשבוני משכנתא כדי לבחון אחוזי מקדמה ותנאי הלוואה שונים על מנת לקבל תמונה ברורה יותר של כמה ביטוח משכנתא יכול להצטבר לאורך זמן. רוכשי דירות ייהנו מלדבר עם איש מקצוע מנוסה בנושא משכנתאות לגבי מצבם האישי והצרכים שלהם כדי לקבוע אם ביטוח משכנתא יתאים. העלויות הקשורות לכך עשויות להיות תלויות בגורמים כמו סוג ההלוואה וסכום המקדמה וכן ציון האשראי של הלווה.
דרישות עבור ביטוח משכנתא
דרישות ביטוח המשכנתא תלויות בסוג ההלוואה ובמדינה. באופן כללי, זה חובה על הלוואות קונבנציונליות הדורשות פחות מ-20% מקדמה וכן הלוואות בגיבוי ממשלתי כגון הלוואות FHA ו-USDA; ביטוח משכנתא מאפשר למלווים להלוות כסף למי שלא היה זכאי למימון לבד.
הלוואות FHA דורשות שתי צורות של פרמיות ביטוח משכנתא: פרמיית ביטוח משכנתא מראש (UFMIP), הנגבית כעמלה מראש ובדרך כלל ממומנת במסגרת ההלוואה; ופרמיית ביטוח משכנתא שנתית (MIP), נגבית מדי שנה ומחולקת ל-12 תשלומים שמתווספים לכל תשלום חודשי. לווים יכולים להימנע משני הצורות על ידי ביצוע מקדמה של לפחות 20% או החלפת תוכניות הלוואות.
בהלוואות קונבנציונליות, הלווים ישלמו בדרך כלל ביטוח משכנתא פרטית עד שיחס ההלוואה לשווי שלהם יגיע ל-80%; בדרך כלל כאשר הם הקימו 20% הון עצמי של הבית. בשלב זה, בעלי בתים יכולים לבקש ביטול של PMI; עם זאת, המלווים בדרך כלל דורשים הערכה וכן הוכחה לתשלומים שבוצעו בזמן לפני ביטולו.
מלבד עלויות ביטוח משכנתא, רכישת דירה מלווה בהוצאות אחרות גם עבור הרוכשים. אלה עשויים לכלול כסף רציני, מקדמה, דמי בדיקה, תשלומי ארנונה מראש ועלויות סגירה – לא לשכוח עמלות בעלי בתים או איגוד בתים משותפים שעשויים להיכלל גם כחלק מתשלום המשכנתא.
עלויות של ביטוח משכנתא
עלויות ביטוח משכנתא יכולות להצטבר בקלות לאלפי דולרים במהלך ההלוואה שלך ויכולות להיכלל כחלק מתשלום המשכנתא החודשי שלך. כמה אתה חייב תלוי בגורמים כמו ציון האשראי שלך, גודל המקדמה ויחס החוב להכנסה וכן איזה סוג של מוצר הלוואות דירות אתה בוחר.
הלוואות קונבנציונליות דורשות בדרך כלל ביטוח משכנתא כאשר הלווה מרוויח פחות מ-20% ממחיר הרכישה של הבית או בעל ניקוד אשראי נמוך יותר; אחרת, המלווים נמצאים בסיכון מוגבר לעיקול ויש צורך בביטוח משכנתא כדי להגן עליהם מפני אובדן. ייתכן שתוכל להפחית את עלויות PMI על ידי בחירת הלוואה קונבנציונלית עם מקדמה גדולה יותר או על ידי בחירת מלווה המציע פרמיות מופחתות.
הלוואות FHA עשויות להיות גם בחירה אטרקטיבית; תשלומי ביטוח המשכנתא שלהם מכוסים על ידי המלווה ולא על ידיך ישירות, מה שהופך את סוג ביטוח המשכנתא הזה בדרך כלל לחסכוני יותר מאשר ביטוחי משכנתא רגילים. לרוע המזל, דרישות ה-FHA נוטות להיות מחמירות יותר, ועלולות לעכב את בעלות הבית עוד יותר.
ביטוח דירות מעניק כיסוי לרכוש שלך – כמו הבית שלך, גדרות וסככות – מפני נזקים וגניבות. בנוסף, צורת ביטוח זו מספקת הגנה על אחריות במקרה של אורח כלשהו יגרום לפציעות או נזקים בזמן שהותך בשטח שלך.
