ביטוח משכנתא משמש כהגנה עבור המלווים אם לא תעמוד בתשלומים שלך בזמן. בדרך כלל נדרש בהלוואות קונבנציונליות עם מקדמה של פחות מ-20% ולעיתים קרובות כלולים כחלק מתהליך הלוואות, ביטוח משכנתא מגן על המלווים אם אתה מחדל.
ביטוח משכנתא יכול להפוך את רכישת הבית מוקדם יותר על ידי שחרור כספים שהיו הולכים למקדמה שלך ולרוב יפוג לאחר שרמת ההון שלך עלתה משמעותית.
מהי משכנתא?
משכנתאות הן הלוואות מובטחות המונפקות על ידי מלווים כדי לאפשר לרוכשי דירות לקנות בתים. במקרה של ברירת מחדל, למלווה שלך יש פניה משפטית לתפוס חזרה או להחזיר את הנכס – תהליך זה מכונה עיקול.
כדי למנוע עיקול, המלווים דורשים מרוכשי דירות פוטנציאליים לבצע לפחות 20% מקדמה; עם זאת, רוכשי בתים פוטנציאליים רבים אינם יכולים לחסוך כל כך הרבה כסף מראש. כאן נכנס לתמונה ביטוח המשכנתא – הוא מחזיר את המלווה שלך במקרה של החמצת תשלומי משכנתא והוא נדרש בדרך כלל בהלוואות קונבנציונליות עם מקדמה של פחות מ-20%.
ישנן צורות שונות של ביטוח משכנתא, כולם גובים עמלה בכל חודש שיש להוסיף לתשלומים שלך. CNBC Select מספקת תובנות לגבי מהו ביטוח משכנתא, מדוע אתה עשוי לדרוש זאת וכיצד תוכל למצוא את העסקה הטובה ביותר שיש.
איך עובדת ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא (PMI) מגן על מלווים במקרה של ברירת מחדל בתשלומים, והוא נדרש בדרך כלל אם המקדמה שלך יורדת מתחת ל-20% עבור הלוואות קונבנציונליות. העלויות שלו תלויות בגורמים כמו ציון האשראי שלך, יחס הלוואה לערך וגודל המקדמה; כחלק מתשלום המשכנתא החודשי שלך אתה מכסה את ההוצאה הנוספת הזו.
ביטוח משכנתא מגן על שני הצדדים במקרה של אי תשלום תשלומים; נדרש בדרך כלל בהלוואות קונבנציונליות עם מקדמה של פחות מ-20%.
פרמיות ביטוח משכנתא נכללות לעתים קרובות כחלק מסך העלויות ומיתרת ההלוואה שלך, מה שמגדיל את שניהם. אמנם גישה זו יכולה להועיל לרוכשי בתים ראשונים שאולי חסר להם מספיק מזומן לתשלום מקדמה גדולה מראש, כמו גם לאלה המגיעים לבעלות בית מהר יותר דרך בתים סבירים יותר, אך היא מגדילה את עלויות המשכנתא הכוללות כמו גם את הסיכון למלווה.
מה זה ביטוח משכנתא פרטית PMI?
PMI ביטוח משכנתא פרטית מגן על המלווים מפני הפסדים הנגרמים מחדלות פירעון של לווים בהלוואות קונבנציונליות עם מקדמה מתחת ל-20% ויחסי LTV העולה על 80%. פוליסות PMI חייבות להיכלל בדרך כלל כמרכיב של ביטוח משכנתא כאשר משתמשים בהן כחלק מהסכמי משכנתא קונבנציונליים עם ירידה של פחות מ-20%.
לוקחי הלוואות בדרך כלל משלמים ביטוח משכנתא פרטית (PMI) מדי חודש כחלק מתשלום המשכנתא החודשי שלהם, בהתאם לסוג ההלוואה וגורמים אחרים. ניתן לפצל את עלויות ה-PMI בין תשלומים חודשיים בודדים או לאחד יחד לתשלום חד פעמי בסגירה; LPMI בתשלום מלווה עשויה להגיע עם סט תנאים משלה.
ישנן אסטרטגיות שונות שאתה יכול להשתמש כדי להוזיל או לבטל את עלויות ביטוח משכנתא פרטית (PMI), כולל ביצוע מקדמה גדולה יותר, בחירת תקופת הלוואה קצרה יותר ובחירה בריבית קבועה.
מה זה MIP?
בדומה ל-PMI, פרמיית ביטוח משכנתא (MIP) מגנה על המלווים מפני מחדלים; עם זאת, יש כמה הבחנות עיקריות. MIP הוא חובה על כל הלוואות FHA ללא קשר לגודל המקדמה; בניגוד למשכנתאות קונבנציונליות שבהן ביטול יכול להתבצע לאחר שנבנה 20% הון עצמי על ידי הלווה.
עלויות ה-MIP נעות בדרך כלל בין 1.75% מראש ובין 0.15-0.7% בכל שנה עבור כל סוגי הלוואות FHA, כולל רוכשי דירה בפעם הראשונה עם ציוני אשראי נמוכים יותר וכאלה שרוצים למחזר נכסים קיימים. זה נדרש על כל סוגי המשכנתאות FHA.
כאמור לעיל, לווים יכולים להוריד את תשלומי דמי ביטוח המשכנתא שלהם על ידי ביצוע מקדמה גדולה יותר או בחירה בתקופת הלוואה קצרה יותר, מימון מחדש להלוואה קונבנציונלית ברגע שהאשראי שלהם משתפר, או מימון מחדש להלוואות שאינן דורשות עמלות MIP בסך הכל ולספק ריביות תחרותיות המתאימות לבעלי משאבים מוגבלים.
