השוואת הצעות משכנתא היא אחד השלבים המרכזיים ברכישת דירה, אך קניות מסביב עשויות להיראות מרתקות כאשר הריבית והעמלות משתנות בהתאם למלווה.
המלווים חייבים לספק אומדן הלוואות סטנדרטי כדי שהלווים יוכלו להשוות בקלות בין הצעות משכנתא.
תעריפים
רוכשי דירות המשווים הצעות משכנתא צריכים להתחיל בבדיקת תעריפים. ריבית היא העלות ללוות כסף, שיכולה להיות ריבית או שיעור שנתי (APR). APR לוקח בחשבון את כל העמלות כגון עלויות סגירה ונקודות ומספק השוואת הצעות משכנתא מדויקת יותר. APR אחראית גם על עלויות הקרן ולכן היא מספקת מבט מקיף על מה תעלה ההלוואה לאורך מחזור החיים שלה.
שוק המשכנתאות הוא תחרותי ביותר, כאשר התעריפים המוצעים על ידי המלווים משתנים במידה רבה בהתאם למגוון גורמים כגון כושר האשראי או הסבירות שהלווים יגרמו למחדל. למלווים שונים יש מודלים עסקיים ומדיניות סיכונים ייחודיים; כתוצאה מכך, המלווה הטוב ביותר עבור רוכש דירה אחד לא בהכרח יהיה הטוב ביותר עבור רוכש דירה אחר.
מחשבוני משכנתא מאפשרים למשתמשים להזין מידע כללי על הכספים והמיקום שלהם לפני מתן תעריפים מותאמים. חלק מהכלים מספקים גם פרטים על נקודת האיזון של המשכנתא לקבלת החלטות מושכלות יותר.
רוכשי דירות המשווים בין שיעורי משכנתא צריכים לזכור שהריבית היא רק מרכיב אחד בעלויות ההלוואה; אלמנטים חשובים נוספים כוללים נקודות, פרמיות ביטוח משכנתא ועלויות סגירה. מחשבונים מסוימים כוללים תכונות להתאמת גורמים אלה כדי לראות את ההשפעות שלהם על כל שיעור נתון.
השוואת הצעות משכנתא ועמלות
בכל פעם שקונים הלוואת משכנתא, חיוני להעריך בקפידה את כל העלויות הנלוות לכל הצעה. זה כולל עמלות שגובים על ידי מלווים ונותני שירותים של צד שלישי – כגון עמלות דו"ח אשראי, עלויות הערכה, עלויות הקמת הלוואות ועמלות יצירת הלוואות שאינן משתלבות בריבית המשכנתא ויכולים להצטבר לאורך זמן – המופיעות בדרך כלל בעמוד שני של מסמך אומדן הלוואה.
ודא שספק המשכנתא שלך מסביר כל עמלות בלתי צפויות או לא מוכרות בצורה ברורה ובשפה פשוטה, במיוחד כאלה שאינן ניתנות להחזר כמו עמלת סקר המשכנתא שמשלמת להם להעריך את שווי הנכס שלך ובדרך כלל אינה ניתנת להחזר אם אתה מחליט לא להמשיך בעסקה שלהם.
עמלה נפוצה נוספת היא עמלת הסדר המשכנתא, תשלום מראש המכסה את עלויות הניהול הכרוכות בהקמת ותחזוקת ההלוואה שלך. בהתאם לתנאים של ספק המשכנתא שלך, ייתכן שחיוב זה יוחזר או לא.
השג את עסקת המשכנתא הטובה ביותר על ידי התייעצות עם מספר מלווים ומתווכים. הקפד לבדוק את נקודת האיזון של כל משכנתא כדי לראות אם היא מתאימה לתוכניות הפיננסיות שלך; השוו עלויות סך כל החיים כולל ריבית, עלויות סגירה ונקודות.
עלויות סגירה
עמלות משכנתא יכולות להצטבר במהירות ביום הסגירה, ולעתים קרובות מפתיעים רוכשי דירה ראשונה. אבל ניתן לנהל משא ומתן על רבות מהעמלות הללו עם מלווים מרובים אם מחפשים את ההלוואה שלך.
כאשר בוחנים הצעות משכנתא, חיוני לשים לב היטב לשני סעיפים מרכזיים: ריבית ועלויות סגירה. שני מרכיבים אלה יקבעו במידה רבה את התשלום החודשי שלך, כמו גם את העלויות הכוללות לאורך חיי ההלוואה שלך; מלווי משכנתאות מחויבים על פי חוק לספק ללווים אומדן הלוואה או עמלות מלווה המפרט פרטים אלו.
מסמכים אלו משתנים מעט בין המלווים, אך כולם מספקים אומדן של עלויות סגירה ופרטי משכנתא, כמו גם מידע על תכנון פיננסי ויכולות השוואת קניות. הם דרך שלא יסולא בפז להשוות בין מלווים לפני שתבחרו!
עלויות הסגירה כוללות בדרך כלל עמלות בקשה, עורך דין ורישום, כמו גם דמי העברה בנקאית ושליח, עמלות העברה בנקאית/שליחים ומסי העברה. עשויות לחול גם עלויות שונות נוספות כגון דמי אחריות לבית או מיסי העברה. רוכשי בתים בדרך כלל מבצעים הפקדת כסף רצינית בעת ביצוע הצעות – הפקדה זו תוחזק בחשבון נאמנות עד לסגירה כדי להשתמש בה למקדמה או להאיץ את תהליך הסגירה.
השוואת הצעות משכנתא ובדיקת תנאים
מלווים שונים מספקים תנאים והגבלות שונים בכל הנוגע להלוואות משכנתא, לרבות ריבית, שיעור שנתי באחוזים (APR), עלויות סגירה והמודלים העסקיים והמדיניות שלהם בנוגע לסיכון. זה חיוני שלווים פוטנציאליים ישוו תנאים ומחירים של הצעות ממספר מלווים לפני שהם בוחרים באחד כמלווה המועדף עליהם.
הערכות הלוואות, המסופקות על ידי המלווים תוך שלושה ימים מיום קבלת הבקשה, מספקות מידע זה. בעמוד הראשון שלה מפורטת ריבית המשכנתא המצוינת, עלויות הסגירה והתשלום החודשי; מוצגות גם עמלות נוספות כגון נקודות הנחה שהמלווה עשוי לגבות. בעת ביצוע השוואות בין הלוואות המבוססות על תוכנית ותנאי טווח דומים לצורך ייצוג מדויק. זה יכול לשלם דיבידנדים לאורך זמן שכן תעריפים נמוכים יותר יכולים לחסוך אלפי דולרים נוספים לאורך זמן! זה עלול לקחת הרבה זמן אבל בדיקת הצעות שונות, אך המאמץ עשוי להניב דיבידנדים מאוחר יותר.
