מה אתם צריכים לדעת על ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא, המכונה גם ביטוח הגנת משכנתא, מגן על הלווים מפגיעה פיננסית. זה יכול לעזור למנוע ממשפחות לאבד את ביתן או לשלם מהכיס עבור ריביות גבוהות, עמלות איחור ודמי עיקול.
ביטוח משכנתא דומה לביטוח חיים, אלא שהוא משלם ישירות למלווה במקרה של מוות במקום להועיל לבני משפחה. זה הופך את ביטוח משכנתא לאופציה אטרקטיבית עבור לווים שאינם יכולים להרשות לעצמם מקדמה גדולה או שרוצים להבטיח שמשפחותיהם יטופלו כלכלית במקרה שהם ילכו לעולמם.
פרמיית ביטוח משכנתא
פרמיית ביטוח משכנתא היא העלות שרוכשי דירות עם משכנתא משלמים כדי להגן על המלווים במקרה של ברירת מחדל. למרות שהעמלות הללו יכולות להצטבר עם הזמן, הן הופכות את בעלות הבית לנגישה עבור אנשים רבים שאחרת לא היו יכולים להרשות לעצמם מקדמה על הלוואות בית מסורתיות.
בדרך כלל, לווים שמבצעים מקדמה של FHA של 3.5% או פחות יצטרכו לשלם דמי ביטוח משכנתא. למרבה המזל, יש דרך לבטל או להפחית את המדיניות הזו.
עם זאת, תהליך זה יכול לקחת זמן ולהיות מורכב. לכן, לווים עשויים להחליט שחסכון עבור מקדמה גדולה יותר היא נבונה מכיוון שהיא יכולה לסייע בהורדת התשלומים החודשיים שלהם.
אפשרות נוספת היא הלוואה קונבנציונלית, הדורשת ירידה של 3% בלבד ואינה מצריכה ביטוח משכנתא. זה עשוי להיות טוב יותר עבור אלה שמתכננים לבצע מקדמה משמעותית של 10% או יותר ואלה עם ציוני אשראי טובים.
פרמיית ביטוח משכנתא נדרש בדרך כלל בלקיחת משכנתא, אולם חלק מהחברות הפרטיות מספקות פוליסות ביטוח משכנתא עם תוכניות פרמיה שונות המותאמות לדרישות האישיות של הלווה.
במקרים מסוימים, ניתן להפחית את דמי ביטוח המשכנתא באמצעות תוכניות מיוחדות המותאמות לרוכשי דירה ראשונה. דוגמאות כוללות הלוואות VA ואפשרויות דומות המוצעות על ידי בנקים ומלווים גדולים.
אתה יכול להפחית את עלויות ביטוח המשכנתא שלך על ידי מימון מחדש להלוואה קונבנציונלית עם דרישות מקדמה נמוכות או על ידי תשלום חלק ה-FHA של ההלוואה. לפני קבלת החלטות לגבי מימון מחדש, התייעץ עם איש מקצוע מורשה הלוואות משכנתא לגבי כל האפשרויות הקיימות.
עלות ביטוח המשכנתא (MIP) משתנה בהתאם למספר גורמים, כולל גודל ההלוואה וסכום המקדמה. באופן כללי, ביטוח משכנתא גדולה יותר יקר מאשר ביטוח קטנות יותר.
נפוץ שללווים נאלצים לשלם ביטוח משכנתא (MIP) זמן רב מהצפוי. זה יכול להיות נכון במיוחד עבור אלה ששילמו רק מקדמה קטנה על בתיהם, או שלא קיבלו מספיק עזרה עם ציון האשראי שלהם כדי לזכות למשכנתא FHA ללא ביטוח משכנתא. לכן הלווים צריכים תמיד לכלול את העלויות הללו בתקציב שלהם כאשר הם קובעים אם משכנתא FHA היא האפשרות הנכונה עבורם.
ביטוח משכנתא פרטית
ביטוח משכנתא פרטית הוא סוג של כיסוי שמסופק על ידי מלווים שמגן על המלווים מפני אובדן אם לווים לא עומדים בהלוואותיהם. זה בדרך כלל נדרש על ידי מלווים כאשר אדם מניח פחות מ-20% על ביתו.
ביטוח משכנתא פרטית מוסיף הוצאה חודשית משמעותית למשכנתא שלך, אבל יש לו גם יתרונות. ראשית, ביטוח משכנתא פרטית מאפשר לך לרכוש בית מוקדם יותר ולהתחיל לבנות הון הרבה יותר מהר ממה שהיית עושה אחרת. יתר על כן, מימון מחדש עם ריבית אטרקטיבית כאשר הגיע הזמן למימון מחדש עשוי להיות אפשרי גם עם ביטוח משכנתא פרטית.
יתרון נוסף של ביטוח משכנתא פרטית הוא שניתן לבטל אותו ברגע שתגיעו למספיק הון עצמי בבית שלכם כדי להפסיק לשלם עבורו. תהליך זה עשוי להתרחש באופן אוטומטי או על פני פרק זמן הדורש שיתוף פעולה עם המלווה שלך.
ביטוח משכנתא עולה בדרך כלל 0.3 אחוז עד 1.5 אחוז מסכום ההלוואה שלך בשנה, תלוי בציון האשראי שלך ובסכום המקדמה שלך. אתה יכול לשלם עמלה זו במלואה בסגירה או להוסיף אותה לכל תשלום משכנתא חודשי בסכומים שווים.
כדי לקבוע את תשלום המשכנתא החודשי שלך עם ביטוח משכנתא פרטית, השתמש במחשבון משכנתא. זה יציג את כל העלויות המשוערות, כגון תשלום המשכנתא החודשי שלך בתוספת מיסי רכוש וביטוח דירות.
הזן את ערך הבית שברצונך לרכוש למחשבון שלך כדי להעריך כמה תהיה המשכנתא המשוערת שלך והאם PMI עשוי להשפיע עליה. זהו כלי שלא יסולא בפז שכדאי להשתמש בו עוד לפני מתן הצעה על בית.
כאשר שוקלים אם לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטית, חיוני לזכור שזה לא יכסה אובדן עבודה, נכות או מוות. מציאת מבטח משכנתא המספק כיסוי אובדן עבודה כמו גם הטבות אחרות היא נבונה; זה יכול להיות סיוע שלא יסולא בפז בזמנים של קושי.
אם יש לך הלוואה קונבנציונלית, הביטוח משכנתא שלך יכול להתבטל ברגע שערך הבית שלך עולה על 78% מיתרת ההלוואה המקורית. עם זאת, על מנת לעשות זאת, עליך לשמור על עקביות בביצוע תשלומים חודשיים עד למועד זה או לבקש ביטול מחברת המשכנתא שלך.
תקופה של ביטוח חיים
ביטוח חיים הוא סוג של פוליסה המספקת כיסוי לתקופה מוסכמת. בדרך כלל נמשכת 10-30 שנים, פוליסה מסוג זה מציעה פרמיות ברמה שעשויה להפוך אותה לחסכונית יותר מפוליסות קבועות דומות.
לקוחות בדרך כלל בוחרים בביטוח חיים לטווח ארוך כדי להגן על משפחותיהם בתקופות של לחץ כלכלי. ייתכן שיש להם משכנתא, ילדים בקולג' או התחייבויות פיננסיות אחרות שצריכות כיסוי; ביטוח חיים לטווח ארוך עוזר לנהל את האחריות הללו תוך מתן גמישות כאשר הצרכים משתנים עם הזמן.
פוליסות רבות לטווח ארוך כוללות סעיף חידוש מובטח המאפשר לך לחדש את הכיסוי בכל שנה. אמנם אפשרות חידוש זו יכולה להיות מועילה אם בריאותך או נסיבות אחרות משתנות, אך היא גם יכולה להעלות משמעותית את עלות הפוליסה.
רוב פוליסות ביטוח החיים לתקופות הן ברמה, כלומר קצבת המוות נשארת קבועה לאורך אורך החיים של הפוליסה. חלק מהפוליסות מציעות קצבת מוות פוחתת, כלומר סכום הפיצוי יורד עם שיעור הריבית של המשכנתא שלך.
חלק מהפוליסות לטווח ארוך מציעות החזרת הטבות פרמיה, כלומר הפרמיות ששולמו יוחזרו אם תלך לעולמך לפני תום הפוליסה. לחלופין, חלק מפוליסות חיי הטווח מוצמדות לאינדקס, כלומר הערכים שלהן עולים עם הזמן.
הבחנה נוספת בין פוליסות חיי משכנתא לטווח ארוך היא הגמישות באופן השימוש בהטבת המוות שלהם. אתה יכול להשתמש בו לתשלום המשכנתא שלך, אבל גם למטרות אחרות כמו הוצאות חינוך לילדים.
פוליסת ביטוח חיים היא דרך מצוינת להגן על המשפחה שלך במקרה של פטירתך, והיא מציעה יתרונות רבים. בנוסף לתשלום המשכנתא שלך, המוטבים יכולים לקבל סכום חד פעמי פטור ממס שיכול לשמש עבור עלויות הלוויה, תשלומי חובות ועלויות מחיה יומיומיות.
פוליסת חיים לתקופות יכולה להיות מועילה במיוחד בזמנים שבהם יקיריכם סומכים עליכם כלכלית לתמיכה. זה נכון במיוחד עבור משפחות עם ילדים קטנים.
ביטוח מחלות קשות
ביטוח מחלות קשות הוא מאפיין תוספת של פוליסת ביטוח חיים שמשלם חלק מקצבת המוות כאשר אתה מפתח מחלה כרונית. זה יכול לכסות עלויות סיעוד ולתת ליורשים שלך כסף עבור הוצאות אחרות כמו תשלומי משכנתא, עלויות מחיה ושירותי הלוויה.
כדי לקבוע אם רוכב סיעודי מתאים לך, התייעץ עם יועץ פיננסי והעריך את מצבך הכלכלי הכולל. לאחר מכן הם יכולים להציע הנחיות לגבי האם הסדר כזה הגיוני כלכלית עבור המשפחה שלך.
ביטוח מחלות קשות מגיעים בצורות שונות.
ביטוח מחלות קשות מואץ דומה לביטוח מחלות קשות בכך שהוא מאפשר לך גישה לחלק מהקצבה שלך למוות לפני פטירתו. עם זאת, הכישורים לזכאות להטבה מסוג זה שונות מאלו הדרושות לרוכב הסיעודי.
ביטוח מחלות קשות מעניק לך הטבה חודשית שיכולה לשמש לסיוע בבית או לשהות בבית אבות. הטבה זו עשויה לנוע עד לאחוז מסוים מגמלת המוות של הפוליסה שלך, שבדרך כלל נע בין 1% ל-4% לחודש.
