אתם חייבים לדעת מה כולל ביטוח משכנתא לפני שאתם מקבלים בעלות על דירה מגיעה עם חלקה בהוצאות בעת רכישה באמצעות הלוואת משכנתא, כגון ביטוח דירה ופרמיות ביטוח משכנתא פרטית (PMI) שיש לכלול כחלק מהתשלום החודשי שלך.
ביטוח משכנתא פרטית נדרש לרוב ההלוואות הקונבנציונליות כאשר המקדמה נופלת מתחת ל-20%, מה שמאפשר ליותר קונים לגשת להזדמנויות בעלות על בתים.
ביטוח בעל דירה
ביטוח בעלי דירה וביטוח משכנתא משמשים לעתים קרובות לסירוגין, אך אין לבלבל בין שתי צורות הכיסוי הללו. ביטוח דירות מגן על בית ותכולתו מפני נזקים מגניבה או סכנות מסוימות בעוד שביטוח משכנתא מבטח רק מפני מחדל של הלוואת משכנתא – נדרש בדרך כלל בעת סגירת הלוואות; תשלם פרמיות חודשיות או עמלה מראש למלווה שלך עבור כיסוי ביטוחי משכנתא.
פוליסות ביטוח דירות רבות מציעות השתתפות עצמית נפרדת עבור כיסוי דירה ורכוש אישי. בדרך כלל, כיסוי דירה מחייב את ההשתתפות העצמית הגבוהה יותר; לכיסוי רכוש אישי יש בדרך כלל סכום השתתפות עצמית נמוך יותר. רוב הפוליסות מכסות גם הוצאות כמו עלויות מחיה זמניות אם אירוע מכוסה יהפוך את הבית שלך לבלתי ראוי למגורים.
ביטוח הגנת משכנתא המוצע על ידי רוב המלווים הוא בדרך כלל פוליסת ביטוח חיים עם הטבות מוגבלות, שנועדה לשלם את היתרה המגיעה למשכנתא של הלווה במקרה של מותם. עם זאת, למרבה הצער, הוא בדרך כלל אינו מכסה הוצאות כמו עלויות הלוויה או חוב שאינו קשור למשכנתא שלהם – מה שהופך אותו לחלופה נחותה לחיים לתקופות אשר מספק הטבות סכום חד פעמי פטורות ממס אשר ניתן להשתמש בהן לפי ראות עיני המוטב. פוליסות רבות להגנה על משכנתא בנויות כך שהיתרונות שלהן יורדים עם הזמן כדי לעקוב אחר ירידת יתרת הקרן, אבל זה בדרך כלל גורם לפרמיות גבוהות יותר בסך הכל לאורך חייו.
ביטוח משכנתא פרטית
מה כולל ביטוח משכנתא? ביטוח משכנתא פרטית, שנדרש לרוב על ידי מלווים עבור הלוואות קונבנציונליות, מגן על המלווים במקרה של חדלות פירעון והמכירה אינה מכסה את מה שעדיין חייב על יתרת הלוואת המשכנתא שלך. למרות ש-PMI לא מועיל ישירות ללווים כמו ביטוח בעלי בתים, זה נשאר הוצאה חשובה.
העלות של PMI תלויה במלווה ובמחיר הרכישה שלך; ציון האשראי שלך; יחס הלוואה לערך (LTV); עלות פרמיה חודשית כלולה עם אומדן/מסמכי גילוי ההלוואה וניתן לשלם כתשלום חד פעמי מראש או להוסיף לתשלומי המשכנתא מדי חודש; חלק מהמלווים מספקים אפשרות תשלום פרמיה מפוצלת המאפשרת ללווים לשלם תשלומי פרמיה מראש וגם חודשיים.
שקול היטב את כל התוצאות האפשריות בעת קבלת ההחלטה לגבי ביטוח משכנתא (PMI). אמנם זה מאפשר לקונים פוטנציאליים להעפיל להלוואות קונבנציונליות עם תשלומים נמוכים יותר, ובכך הופך את בעלות הבתים לנגישה יותר, אבל PMI מגדיל את עלויות המשכנתא הכוללות שלך ואינו מגן מפני הלוואות שלא יעמדו במחדל, אם יש כאלה; אם כי בסופו של דבר תוכל לבטל אותו לאחר שצברת הון עצמי מסוים בביתך.
הלוואות להון עצמי
בעלי בתים בונים הון עצמי עם כל תשלום משכנתא, ומעניקים להם גישה להלוואות ביתיות או משכנתאות שניות המובטחות בנכס שלהם. הלוואות ביתיות (המכונה לפעמים משכנתא שנייה) בדרך כלל מוציאה סכום חד פעמי שיש להחזיר בתשלומים חודשיים קבועים לאורך תקופה מוסכמת; הסכומים המתאימים ושיעורי הריבית תלויים בהכנסה, ניקוד האשראי ושווי השוק של הבית; אם אתה מחדל בהחזר, המלווה שלך יכול לעקל אותו ולמכור את ביתך בהליכי עיקול.
הלוואות הון בית נוטות להיות בעלות ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות אישיות ואף יכולות להיות ניתנות לניכוי מס כאשר משתמשים בהן לרכישה, בנייה או ביצוע שיפורים משמעותיים בבית מגורים ראשוני. עם זאת, למרבה הצער, המלווים רואים אותם כמסוכנים יותר מכיוון שהם משתמשים בביתך כבטוחה כנגד כל התחייבויות החזר אפשריות; מסיבה זו, לווים צריכים לעתים קרובות לעמוד בקריטריונים מחמירים של אשראי והכנסה לפני שניתן אישור.
